延遲退休漸近“一貨三基” 籌備養老金

繼《關于全面深化改革若干重大問題的決定》公布“研究制定漸進式延遲退休年齡政策”之后，人力資源與社會保障部副部長胡曉義日前表態：將采取漸進式延遲退休年齡的方式。這標志延遲退休的年齡方向已定，具體政策出臺只是時間問題。

對于老百姓而言，延遲退休年齡不僅意味著工作年限的增加，同時也將延遲領取養老金，這也意味著相應減少了養老金的領取年限。從深層意義上來說，研究制定延遲退休年齡政策也充分表明隨著我國人口老齡化的加劇，養老金缺口日益嚴峻。根據德意志銀行2012年的預測，2050年我國60歲以上人口達到4.34億，絕對規模超過世界上發達國家老年人口總和，屆時，我國基本養老金累計缺口規模將達到當年GDP總額的75%。

在這種情況下，個人進行“自助式”的養老金籌備就顯得勢在必行。尤其對于當前正處于青壯年的“70后”、“80后”、“90后”人群，本該到2025年陸續進入退休生活，屆時或將面臨延遲退休的既定事實。 “養老規劃需趁早”，那么，現在不妨通過基金定投著手籌備。

無論對于“70后”，還是“80后”、“90后”，由于其養老金規劃期限均在15-20年以上，因此可根據自身的風險偏好，通過“一貨三基”的方式構建基金投資組合。所謂“一貨三基”組合，“一貨”：即選擇一只貨幣基金作為現金管理工具，在組合中起到調節的功能，比如在組合中某只定投產品止盈后，可轉化為貨幣基金鎖定收益;而在某只產品凈值較低時，可將部分貨幣基金份額轉化為該基金，獲得更多基金份額。“三基”：即分別在指數型、股票型基金、混合型基金、債券型基金中挑選三只合適的基金產品，根據風險偏好不同，按照一定比例進行組合配置。

值得一提的是，由于養老金籌備是長期投資規劃，更應注意交易成本。因此，建議投資者選擇基金公司網上直銷臺，可享受最低四折的申購費率，還可借助貨幣基金的轉換功能，節省相關費用。